Az MNB kiemeli: az elfogadott mutatók leírását a fair, az etikus bankrendszer néven ismertté vált törvénynek megfelelően publikálta. Az elfogadott mutatók a jegybank szerint biztosítják, hogy a hitelkamatok változása objektív, átlátható és követhető lesz.
Az etikus bankrendszerről szóló törvény átláthatóvá és így követhetővé teszi a fogyasztói hitelszerződések kamatának alakulását. E törvény alapján a pénzügyi intézménynek a három évet meghaladó futamidejű hiteleknél a hitelkamatot, illetve a referencia kamatlábhoz kötött – így változó kamatozású – hitel esetében a kamatfelárat legalább hároméves kamatperiódusra előre kell rögzítenie – emlékeztet az MNB.
A kamatot vagy a felárat a hitel teljes futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal van lehetőség módosítani. A hitelkamatot legfeljebb a kamatváltoztatási mutató, a kamatfelárat pedig legfeljebb a kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja.
A bankok benyújtották, a jegybank megvizsgálta
A pénzügyi intézmények a Magyar Nemzeti Bank részére 2014 decemberében benyújtották az általuk – a fogyasztói kölcsönszerződések esetén – alkalmazni kívánt különböző kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatókat, valamint a különböző referenciakamatokat. A nemzeti bank megvizsgálta a beadványokat, majd közzétette a hatályos kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatók, valamint a referenciakamatok leírását.
A jegybank szerint az elfogadott mutatók biztosítják, hogy a hitelkamatok változása ténylegesen bekövetkezett, tételesen meghatározott, objektív változás miatt történik, ami egyértelmű, érthető és átlátható lesz az ügyfél számára. A mutatók ezen felül biztosítják, hogy a változás arányos és szimmetrikus legyen.
Az elfogadott mutatók közül a pénzügyi intézmények bármelyiket használhatják, ezért ügyfelenként eltérhetnek a hitelkamat változását megragadó tényezők. Az ügyfél a saját kamatváltoztatási vagy kamatfelár-változtatási mutatóját, illetve alkalmazott referenciakamatát a szerződésben ismerheti meg, illetve ennek alakulását az MNB honlapján követheti nyomon.
Más bankhoz is fordulhatnak az ügyfelek
Az ügyfeleknek lehetősége van a bank által megjelölt mutató helyett másikat kérni, végső soron pedig más bankhoz is fordulhatnak. A már fennálló tartozásoknál az új kamatperiódust megelőzően (kamatemelés esetén) van lehetőségük díjmentes hitelkiváltásra, és ezzel akár más mutatóval rendelkező konstrukció választására. A szerződés futamideje alatt a mutató típusa azonban csak az ügyfél és a bank közös megegyezése alapján változhat meg.
Az MNB a honlapján létrehoz egy külön oldalt a fair bankrendszert meghatározó mutatók leírására és követésére. Ez az oldal nemcsak tájékozódni segít az ügyfeleknek, de a fogyasztók nyomon követhetik a kamatban, illetve a referencia kamatlábhoz kötött – így változó kamatozású – hitel esetében a kamatfelárban bekövetkezett változásokat is. Az ügyfelek ezen az oldalon a változás összetevőit is részletesen megismerhetik. Az oldal – mely az MNB honlapján keresztül lesz elérhető – 2015. január 8-tól kezdve látogatható, míg a mutatók értékeit 2015. március 5-től teszik közzé.
Mivel a mutatók alapján átárazás legkorábban három év múlva történik, így addig ez csupán a minél szélesebb transzparenciát szolgálja az ügyfelek számára. A változó kamatozású, referencia kamathoz kötött hitelek esetén ugyanakkor már azonnal információval szolgál a referencia kamatok változása, amely akár havonta módosíthatja a törlesztőrészletet – írja az MNB.
A mutatók és a referenciakamatok részletes bemutatása:
A hatályos kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatókról, valamint referenciakamatokról az alábbi linken elérhető táblázat nyújt összefoglaló áttekintést: Összefoglaló táblázat a hatályos kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatókról, valamint referenciakamatokról
A forinthiteleknél, ahol legalább három éves kamatperiódus alatt rögzített a kamat, a forint kamatváltoztatási mutatókat kell nézni. A linkre kattintva láthatóak a hatályos forint kamatváltoztatási mutatók, részletes leírással: Forint kamatváltoztatási mutatók
A referenciakamathoz kötött, azaz változó kamatozású forinthitelek (a hitel kamata a referenciakamattal változik a kamatperióduson belül, a referenciakamat futamidejéhez igazodva) esetén a forint kamatfelár változtatási mutatókat kell nézni. Ide taroznak azok a jelzáloghitelek is, melyek forintosításra kerülnek. Ezen hiteleknél a kamatfelár – a hitelkamat és a referenciakamat különbsége – rögzített a kamatperiódus alatt.
A linkre kattintva láthatóak a hatályos forint kamatfelár-változtatási mutatók, részletes leírással: Forint kamatfelár-változtatási mutatók
A devizahitelek esetén is bevezetésre kerülnek külön kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatók. A linkre kattintva láthatóak a hatályos deviza kamatváltoztatási mutatók, részletes leírással: Deviza kamatváltoztatási mutatók
Míg az alábbi linkre kattintva láthatóak a hatályos deviza kamatfelár-változtatási mutatók, részletes leírással: Deviza kamatfelár-változtatási mutatók
A három éven belüli futamidővel rendelkező hiteleknél a kamat, illetve a referencia kamatlábhoz kötött – így változó kamatozású – hitel esetében a kamatfelár a futamidő alatt végig rögzített, itt nem kell alkalmazni a mutatókat.
