A karácsonyi többletkiadások miatt különösen indokolt lehet számba venni, milyen költségekkel számolhatunk az év vége felé közeledve. Ha a bevételeink teljes egészében nem fedezik a kiadásainkat, akkor a hitelcéltól és összegtől függően vizsgáljuk meg a különböző hitellehetőségeket – mondja Ország Mária, a Budapest Bank hitelkártya termékmenedzsere.
Kisebb összeg, szabadon
A folyószámlahitelt kisebb összegű kiadásokra, átmeneti pénzhiány esetén érdemes igénybe venni. Előnye, hogy bármilyen célra felhasználható, és a felhasznált összeg visszafizetése után ismét rendelkezésre áll a hitelkeret.
Számolni kell ugyanakkor azzal, hogy a keretből igénybe vett összeg után kamatot kell fizetni. Mindenképp érdemes tehát a tartozás mielőbbi kiegyenlítésére törekedni ezzel csökkentve a költségeket. Törleszteni a számlára érkező jóváírással (például a fizetés megérkezésével) lehet.
Rövid távon, kamatmentesen
A hitelkártya szintén a rövid távú finanszírozást igénylő kiadásokra nyújthat fedezetet. Kényelmes megoldás például a napi jellegű, rendszeres vásárlásoknál, de – mivel a rendelkezésre álló keret itt a havi fizetés akár két-háromszorosát is elérheti – az előre nem látott közepes, vagy nagyobb összegű kiadásokra is fedezetet jelenthet, mint például háztartási eszközök cseréje, vagy komolyabb ajándékok vásárlása. Ráadásul a bankok kínálatában találhatók olyan hitelkártyák is, amelyek költés után különböző kedvezményeket biztosítanak, így még jobban is járhatnak, akik ezzel fizetnek.
Ha a bank által megadott határidőig (fordulónapig) a teljes tartozást rendezi a kártyatulajdonos (azaz visszafizeti a felhasznált hitelkeret teljes összegét), az előző havi vásárlások után nem kell kamatot fizetni (ez az úgynevezett kamatmentes periódus). A visszafizetés ezt követően is rugalmas, hiszen elég a felhasznált hitelkeret 5-10 százalékát havonta törleszteni, ám ebben az esetben már magas kamat terheli a tartozást.
A nagyobb összegű, hosszabb távon visszafizethető kiadásokra ugyanakkor ajánlott más lehetőségeket is megvizsgálni.
Áruvásárlásra
Tartós fogyasztási cikkek vásárlásakor a hitelkártya mellett az áruhitel is szóba jöhet, amelyet áruvásárláskor közvetlenül a kereskedőtől lehet igényelni – amennyiben az adott üzletben erre van lehetőség. Előnye a gyors elbírálás, így a kiválasztott árut a jóváhagyást követően már haza is lehet vinni. A szakértő kiemelte azonban azt is, hogy abban az esetben, ha áruhitelből kíván valaki ajándékot vásárolni, nem elég a termékek árát összehasonlítani a különböző üzletekben, arra is figyelni kell, hogy az adott helyen elérhető áruhitelt milyen kondíciókkal kínálják.
A nem akciósan kínált áruhitelek általában a hitelkártyával közel azonos hitelkamat mellett vehetők igénybe, akciós időszakban azonban akár 0 százalékos kamat, sőt, akár 0 százalékos Teljes Hiteldíj Mutató (THM) is előfordulhat. Mindig fontos ugyanakkor figyelni a THM-et, a 0 százalékos kamatnál ugyanis a kezelési költség esetenként magas lehet.
Megkötések nélkül
Ha nagyobb értékű ajándékkal szeretné valaki meglepni szeretteit, és az adott kereskedőnél áruhitel nincs, választható személyi kölcsön is. Ebben az esetben előbb a hitelügyintézést kell a banknál elindítani, majd miután megérkezett a számlára kért hitelösszeg, abból bárhol lehet vásárolni.
A konstrukció előnye az áruhitelhez képest, hogy felhasználása nem kereskedőhöz kötött, kamata pedig rendszerint kedvezőbb, mint a hitelkártyáé vagy az áruhitelé. Sokaknak könnyítheti meg a tervezést, hogy találhatunk olyan konstrukciót is, amely törlesztőrészlete a futamidő végéig fix, a lejáratig havonta azonos összegben lehet visszafizetni.
Gyorsan, de megfontoltan
Az ünnep közeledtével előfordulhat, hogy gyorsan lehet szükség hitelre. Az ilyen esetekre kínált kézenfekvő megoldást, a gyorskölcsönt általában azzal reklámozzák, hogy hosszabb ügyintézés nélkül hozzáférhető, rugalmasan felhasználható, és igényléséhez kevesebb feltételnek kell megfelelni.
Az elnevezés ugyanakkor megtévesztő lehet: az ügyintézés ugyanis nem feltétlenül gyorsabb, mint egy áruhitelnél vagy egy klasszikus, de kisebb összegű banki személyi kölcsönnél, ám ha ez mégis igaz, a gyorsaság rendszerint magasabb kamattal vagy díjtételekkel jár. Ha tehát valóban gyors segítségre lenne szükség, érdemes mérlegelni, hogy az 1-2 nappal rövidebb folyósítás megéri-e a plusz kiadásokat.
Családi költségvetés, előrelátó tervezés
A hitelfajtákhoz kapcsolódó ismeretek mellett Ország Mária a körültekintő tervezés legfontosabb lépéseit is összefoglalta, hangsúlyozva, hogy a túlzott eladósodást elsősorban gondos pénzügyi tervezéssel lehet elkerülni. Ennek első lépése a havi bevételek és kiadások áttekintése.
A karácsonyi többletkiadások miatt különösen indokolt lehet számba venni, milyen kiadásokkal kell számolni az év végéhez közeledve. Ha a bevételek teljes egészében nem fedezik a kiadásokat, akkor a hitelcéltól és összegtől függően kell megvizsgálni a különböző hitellehetőségeket.
Hogyan?
Alaposan át kell tekinteni a szóba jöhető hiteltermékek kondícióit: a havi törlesztőrészletek, illetve fizetendő kamatok mellett az egyéb díjakat is figyelembe kell venni a különböző ajánlatok összehasonlításakor.
Érdemes előre megtervezni, hogy a választott hitel törlesztőrészleteit hogyan tudja majd a család kigazdálkodni a futamidő során a havi bevételeiből, és azzal is számolni kell, hogy a nem fix törlesztőrészletű hiteleknél növekedhet a havonta fizetendő összeg.
Mennyi a sok?
Vagyoni, jövedelmi helyzettől függ, hogy hol van az a határ, amíg az egészséges családi költségvetést nem terheli meg a hitel felvétele. Alacsonyabb jövedelemnél a nettó fizetés 10-15 százalékát meghaladó törlesztőrészlet is megerőltető terhet jelenthet a családi kasszának.
A kiadások összeírásakor nem csak a rendszeres, minden hónapban felmerülő tételekkel kell számolni. Bármikor előfordulhat egy-egy váratlan esemény, amely a családi költségvetést felboríthatja. A még felvállalható havi törlesztés kiszámításakor mindig érdemes hagyni egy kis mozgásteret (nem biztonságos a teljes jövedelem elköltésével kalkulálni).
A legtöbb hiteltípushoz igényelhető valamilyen biztosítás (hitelfedezeti- vagy baleset-biztosítás), amely nem várt eseményekre – például munkanélküliség bekövetkezésére – nyújthat védelmet. Javasolt a biztosítással nem fedezett eseményekre is tartalékot képezni.
