Korábbi támogatások kiterjesztése

A most bejelentett intézkedések nem érték a társadalmat váratlanul, mivel azok a már korábban meghozott döntések kiterjesztéseként funkcionálnak, és bevezetésük logikusnak, mi több, elvárhatónak mondható, hisz sokaknak jelen helyzetben még a lakásfelújítás személyi kölcsönnel történő előfinanszírozása is nehezen megoldható. Az viszont már most kérdés, hogy a kedvező lehetőségek mellett a bankok hogy reagálnak az újabb, számukra kedvezőtlen döntésekre, és ez hogyan befolyásolja majd a hitelkérelmek bírálatát.

Az új rendelkezések a következő kedvezményeket tartalmazzák az ingatlan felújítás előtt álló családok részére:

• A gyermekkel rendelkező családok ingatlan felújításhoz kedvezményes, 3 %-os (CSOK-hitellel azonos) kamatozású hitelt vehetnek fel.

• A kedvezményes kamatozású hitel felvétele esetén az állami támogatást a fennmaradó tőke összegből vonják le, azaz a támogatás igénybevétele után a havi törlesztőrészlet csökken.

• Támogatott hitel felvétele esetén a számlákat a hitelfelvételtől számított 1 éven belül kell összegyűjteni, és a támogatási kérelmet leadni.

• A hitelmoratórium 2020. július 1-ig érvényben marad. Ez a korábbi döntéssel ellentétben minden érintett csoportra vonatkozik.

Hatalmas segítség a támogatott hitel

Hogy miért hatalmas segítség a Kormány döntése a családok számára, az könnyen belátható, ha megnézzük a hitelpiaci kínálatot. Jelenleg ingatlan felújításra a családok leginkább szabad felhasználású, nem jelzálog alapú személyi kölcsönt választanak. S bár ezek a kölcsönök ez év végéig még kedvező, 5-6 %-os kamattal elérhetően vannak hirdetve, 2021. január 1.-től az átlagos kamatláb jövedelemtől és banktól függően 10-14 % is lehet. A kedvezményes kölcsönt viszont 3 %-os fix kamatozással lehet felvenni, amelyre eddig nem volt lehetősége pl. az 1 gyermekkel rendelkező családoknak. Továbbá, mivel az új támogatott hitel a CSOK-hitel mellett is felvehető, így azoknak is komoly segítség, akik már bármilyen egyéb célból (pl. lakásvásárlás) kimerítették a CSOK-hitelkeretüket. 

Hosszabb futamidő, kedvező kamatozás

Az új támogatott hitelkonstrukció gyakorlatilag megegyezik a CSOK keretében felvehető hitellel. Ez sokkal kedvezőbb a családok számára, mint egy személyi kölcsön felvétele: míg a személyi kölcsön maximális futamideje a bankoknál 7-8 év, addig a támogatott hitelt 10 éves futamidőre lehet felvenni. Így tehát nem csak a kedvezőbb kamat által elért nyereséget realizálhatjuk, de szükség esetén a hosszabb futamidő miatt a havi törlesztőrészletünk is csökkeni fog: az új, támogatott hitellel 10 éves kamatperiódus mellett 45-50 ezer forinttal kevesebb összegből tudjuk megoldani a havi költségeket, ami valóban jelentős összeg a családok számára! A törlesztőrészletek ugyanis igaz 3 évvel hosszabb ideig kell fizetni, de azok majdnem felére csökkennek, mint amennyit egy hagyományos személyi kölcsön esetén fizetnénk. 

Hogy valójában mennyit is nyernek a családok, nagyban függ attól, mennyi idő alatt végeznek a munkálatokkal, hiszen, ha azok gyorsan befejeződnek, úgy a támogatás is hamarabb fogja csökkenteni a hitelnél felvett tőkerészt. A támogatás igénybevétele után ugyanis a kezdeti 58-60 ezer forintos havi törlesztőrészlet lecsökken 30-35 ezer forintra, ami már jóval barátságosabban hangzik.

A kormány hirdetése értelmében a támogatott lakásfelújítási hitel 2021. február 1.-től igényelhető, és a kifizetett számlákkal 2021. március 1. után lehet a visszatérítést igényelni.

Érdemes időben igénybe venni

Az otthonfelújítási támogatás 2 évig, azaz 2022. december 31.-ig lesz igényelhető! Érdemes tehát a családok számára úgy tervezni a szükséges felújításokat, hogy azok ebbe az időszakba bele essenek. A fenti határidő után kiszámlázott költségek után ugyanis az állam már nem fog támogatást adni.

Különösen tervezzük meg a határidőket, ha szakember munkáját vesszük igénybe, mivel ez esetben a korlátozott  munkaerő kapacitás miatt komoly, akár több hónapos csúszások is előfordulhatnak.  A tervezés azért is rendkívül fontos, mert támogatott hitel igénybevétele esetén a  hitel felvételétől számítva 1 év áll az ügyfél rendelkezésére, hogy a különböző számlákat, munkadíjakat és anyagköltségeket összegyűjtse! Természetesen, amennyiben bárki is egyéb forrásból, pl. saját megtakarításából végzi a felújítást, akkor rá csak a végső határidő vonatkozik, de ez esetben is ajánlott időben kivitelezni a felújítást.

Moratórium

A kormánydöntés a banki szektort is komolyan érintette, hiszen ők már berendezkedtek – a korábbi bejelentések alapján – a várható piaci helyzetre. Az még nem világos, hogy az újonnan felvett hitelek esetén a jövő évi kamatlábak elmozdulnak-e, és ha milyen irányba, illetve, hogy a moratórium hatálya alá nem eső személyi hitelek esetén az elkövetkező fél évben továbbra is érvényes lesz-e a korábban bevezetett THM-kamatplafon (jelenleg 5,9 %). Az azonban bizonyos, hogy a bankok – különösen a kedvezményes támogatású kölcsönök esetén – szigorúbb hitelbírálatot fognak alkalmazni, különösen a betöltött szolgálati idővel, illetve a kezessel vagy adóstárssal kapcsolatban.