A válság hatására jelentősen csökkent a forgalomban lévő hitelkártyák száma. Sokan kerültek szembe fizetési nehézségekkel, de a kiadásaik mérséklése érdekében is több olyan kártyát visszaadtak birtokosaik, amelyet korábban nem, vagy alig használtak. A plasztikok számának esése az elmúlt két évben megállt, a növekedésre azonban még várni kell – mondta el a TőzsdeFórum.hu megkeresésére Ország Mária, a hazai hitelkártya-piac egyik legnagyobb szereplőjének, a Budapest Banknak a termékmenedzsere.
Nő a hitelkártyákkal költött összeg
A megtartott hitelkártyák használatában ugyanakkor egészen más trend tapasztalható. A válságot követő stagnálás után már 2011-ben növekedni kezdett a hitelkártyákkal költött összeg. Az idei első félév pedig a vártnál is nagyobb emelkedést hozott: 2012 azonos időszakához képest a hitelkártya birtokosok 20 százalékkal többet vásároltak plasztikjukkal.
Az emelkedésben több tényező is szerepet játszik a szakember szerint. Ma már minden bank kínálatában található olyan hitelkártya, amely a vásárlások után különböző kedvezményeket, például pénzvisszatérítést ad. Ez a gyakori hitelkártya használattal akár komolyabb megtakarítást is eredményezhet. Emellett folyamatosan növekszik a kártyaelfogadó helyek száma. A legtöbb bank a hitelkártyás vásárlások díjaiban nem érvényesíti a tranzakciós illeték miatti költségnövekményt, a bankon belüli, saját számlák közötti átvezetés pedig jellemzően díjmentes, tehát már nem csak a visszatérítések, de a díjmentes vásárlások miatt is jobban megéri hitelkártyát használni.
Tudatos kiadástervezés
A hitelkártyával kényelmesen és rugalmasan finanszírozhatjuk mindennapos kiadásainkat, ugyanakkor a nem körültekintő kártyahasználatnak veszélyei is lehetnek – hívta fel a figyelmet Ország Mária, hangsúlyozva: fontos, hogy tudatosan és előrelátóan tervezzük kiadásainkat, és ennek megfelelően éljünk a hitel visszafizetésével járó szabadsággal.
Mire figyeljünk a hitelkártya használat során?
Semmiképp ne használjuk a hitelkártyát:
– nagy összegű kiadásokra, amelyeket a kamatmentes periódust lényegesen meghaladó idő alatt tudunk csak visszafizetni,
– készpénzfelvételre (csak vész esetén!), a magas díjak, valamint a kamatmentes periódus hiánya miatt.
Érdemes kihasználni:
– a kamatmentesen igénybe vehető hitelt (a kamatmentes periódus alatt),
– a hitelkártyás költésekhez kapcsolódó kedvezményeket,
– a díjmentes vásárlás lehetőségét.
Jól jöhet a havi jövedelem akár két-háromszorosát is elérő hitelkeret, amely a mindennapi költések mellett a váratlan kiadások fedezésére is megoldást jelenthet. Ha a bank által megadott határidőig (fordulónapig) a teljes tartozást rendezi a kártya tulajdonosa (azaz visszafizeti a felhasznált hitelkeret teljes összegét), az előző havi vásárlások után nem kell kamatot fizetni (ez az úgynevezett kamatmentes periódus). A felhasznált keret visszafizetése rugalmasan igazítható a rendelkezésre álló források beérkezéséhez a fordulónapot követően is (havonta elegendő a felhasznált hitelkeret 5-10 százalékát törleszteni), ekkor azonban már magas kamatot kell fizetni. Ezért a szakember azt ajánlja, hogy a nem rendszeres, nagyobb összegű kiadásoknál – a további várható kötelezettségeket is figyelembe véve – mindenképp ki kell számolni azt, hogy mennyi idő alatt tudja majd a kártyabirtokos visszafizetni az elköltött összeget. Ha ehhez a kamatmentes periódusnál hosszabb időre lehet szükség, javasolt más hiteltípusok (például az áruhitel vagy az alacsonyabb költségű személyi hitel) igénybevételét is megfontolni, illetve díjait összehasonlítani a hitelkártya kondícióival.
Érdemes továbbá a váratlan helyzetekre is felkészülni: a legtöbb hitelkártyához igényelhető valamilyen biztosítás (hitelfedezeti- vagy baleset-biztosítás), amely nem várt eseményekre – például munkanélküliség esetére – nyújthat teljesítési garanciát.
Mikor, kinek, melyiket?
Abban az esetben viszont, ha a hitelkártyát valóban a mindennapi kiadásaira használja valaki, és időben vissza is fizet mindent, a kártyahasználattal járó díjak alig haladják meg a betéti kártyák díjait, sőt, a kedvezményeknek köszönhetően még jobban is járnak a kártyabirtokosok. A Magyarországon működő pénzintézetek szinte mindegyike kínál ilyen terméket.
Bankkártya vs. hitelkártya
A hitelkártya azok számára jó választás, akiknek a betéti kártya – és az esetleg ahhoz kapcsolódó folyószámlahitel-keret – nem nyújt kellő mozgásteret a pénzügyeikhez, vagy éppen a vásárlásaikat szeretnék olcsóbban intézni a hitelkártyákhoz kapcsolódó kedvezmények, illetve a díjmentes vásárlás révén. Készpénzfelvételre azonban lehetőség szerint mindig a betéti kártyát válasszuk, a hitelkártyás készpénzfelvételnek ugyanis általában lényegesen magasabb a díja, ráadásul kamatmentes periódus sem tartozik hozzá.
Az igen széles kínálatban a kamatmentes periódusok hosszában nincs számottevő eltérés: maximum 45-55 nap áll mindenhol rendelkezésre a visszafizetésre. A kártyákhoz kapcsolódó díjakban és kedvezményekben azonban már komoly eltérések mutatkoznak.
Előbbiek vizsgálatát illetően Ország Mária arra hívta fel a figyelmet, hogy a hitelkártya THM-jébe többnyire csak az éves és a havi díjat számítják bele. Ezeken túl azonban számos más költsége is lehet a plasztikoknak, így mindenképp át kell tekinteni a törlesztés esetleges költségeit, a kiegészítő szolgáltatások árát (sms értesítés, internetbank, biztosítások), valamint a kártya rendellenes működése esetén felmerülő költségeket is, mint például a kártya- vagy a PIN-kód csere, a kivonatpótlás, illetve a késedelem díját.
Hogyan?
A felhasználó számára optimális termék kiválasztásakor a kamatok, díjak összehasonlításán túl érdemes arra is figyelni, hogy milyen vásárlói igényekre nyújtanak kedvezményeket a plasztikok, mivel a különböző kedvezményekkel a díjakat meghaladó megtakarítás is elérhető. Egyes kártyák benzinkútnál, mások közműszámláknál kínálnak visszatérítést, de olyan is található a piacon, amelyekkel a vásárlások után a partner hálózatában beváltható pontokat írnak jóvá – ilyen például a Tesco és a Budapest Bank partneri együttműködésében kínált Tesco Vásárlókártya. Ez utóbbi egy jó példája az úgynevezett co-branded kártyáknak, amelyeket a bankok valamilyen kereskedelmi vagy szolgáltató partnerrel együttműködve bocsátanak ki, és jellemzően a partnernél történő vásárlásnál nyújtanak kedvezményeket. Ezért ezekkel a kártyákkal kapcsolatban elsősorban azt kell megfontolni, hogy az adott partnernél szokott-e, vagy a jövőben kíván-e rendszeresen vásárolni a kártya igénylője, és így az elérhető kedvezményeket valóban igénybe tudja-e venni.
A széles palettáról azt a konstrukciót érdemes kiválasztani, amellyel az egyéni kártyahasználati szokásoknak megfelel, illetve a rendszeres kiadások alapján a legnagyobb kedvezményt biztosítja. Fontos lehet továbbá, hogy milyen fizetési határidők kapcsolódnak az adott hitelkártyához. Olyat érdemes keresni, amely a leginkább közel áll ahhoz az időponthoz, amikor fizetést utalják, így könnyebben elkerülhetők az esetleges késedelmes fizetéshez kapcsolódó pluszköltségek. Ha pedig egy-egy csábító akció keretében kerül a figyelem középpontjába a termék elengedhetetlen annak megvizsgálása, hogy az akciós időszak lejárta után milyen díjakra, illetve kedvezményekre lehet majd számítani – hangsúlyozta Ország Mária.
Hibázunk! Hol?
A hitelkártyáktól a válság tapasztalatai alapján sokan félnek. Nem ok nélkül: a késedelmes visszafizetés sokakat hozott nehéz helyzetbe a válság idején. Ezek okai a nem megfelelő használatban rejlenek. Miként arról Ország Mária beszámolt, a készpénzfelvételen, illetve a kamatmentes perióduson túl húzódó visszafizetésen kívül a késedelmi díj okozhat kellemetlen meglepetést a kártyabirtokosoknak. A bankok többsége ugyanis a kötelező törlesztőrészlet elmaradása esetén már akár 1-2 nap késés után több ezer forintos díjjal terheli meg a hitelkártyát. Fontos tudni, hogy a fizetési határidő az az időpont, amikorra a befizetésnek már a hitelkártyán kell lennie, nem elég csak aznap feladni csekken. Elég időt kell tehát hagyni a befizetésre.
A meggondolatlan költekezés elkerülhető például az előre beállított napi kerettel, az azonban bosszantó lehet, ha erről elfeledkezik valaki, és egy előre tervezett, nagyobb összegű vásárlásnál derül ki, hogy a kártya nem enged annyit költeni, amennyit birtokosa szeretne. Ilyenkor jó tudni, hogyan lehet a leggyorsabban módosítani ezt az értéket.
Emellett nagyon fontos a biztonságos kártyahasználat. A PIN kódot semmilyen esetben sem szabad megosztani senkivel, tilos felírni a kártyára, vagy papír cetlin tartani a pénztárcában! A mások által jogosulatlanul, de a PIN kód ismeretében megszerzett pénz nem kérhető vissza a banktól.
