Kevesebb ügyintézéssel és alacsonyabb költségekkel járhat a hitelfelvétel Magyarországon, ha megvalósulnak a Magyar Nemzeti Bank javaslatai. A jegybank csökkentené az előtörlesztési és közjegyzői díjakat. Az online ügyintézés további bővítésével a hitelügyintézési folyamat gyorsabbá is válhat.
Csökkenhetnek a hitelfelvétel költségei Magyarországon. Forrás: Unsplash (illusztráció)
Egyszerűbbé és olcsóbbá válhat a hitelfelvétel, valamint a tartozások futamidő előtti visszafizetése. A Magyar Nemzeti Bank az előtörlesztési és közjegyzői díjak mérséklését, továbbá a hitelügyintézés további digitalizálását javasolja, miközben a fogyasztóbarát hiteltermékeknél már jelenleg is szigorú költségkorlátok védik az ügyfeleket.
Csökkenhetnek az előtörlesztés költségei
Az MNB több javaslatot is megfogalmazott a hitelfelvételhez kapcsolódó adminisztratív terhek csökkentése érdekében. A jegybank korábbi versenyképességi programjában külön pontként szerepel az előtörlesztéshez kapcsolódó ügyintézés és díjak mérséklése. Ennek egyik lehetséges eszköze az előtörlesztési, valamint a közjegyzői díjak jogszabályban meghatározott csökkentése lehet.
Előtörlesztésről akkor beszélünk, amikor az adós a szerződésben meghatározott ütemezésnél korábban fizeti vissza tartozása egy részét. A teljes fennálló hitel egyösszegű visszafizetése a végtörlesztés. A bankok ezekhez az ügyletekhez a jogszabályok és a szerződési feltételek alapján díjat számíthatnak fel.
Az alacsonyabb költségek megkönnyíthetnék a hitelkiváltást is. Ez különösen akkor lehet fontos, ha egy ügyfél kedvezőbb kamatozású konstrukcióra cserélné meglévő kölcsönét, de a váltás költségei jelenleg jelentősen csökkentik az elérhető megtakarítást.
Szigorú díjkorlátok a fogyasztóbarát lakáshiteleknél
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében a hitel folyósításáért felszámított díj legfeljebb a hitelösszeg 0,75 százaléka lehet, de nem haladhatja meg a 150 ezer forintot. Meghatározott zöld hitelcélok esetén a folyósítás díjmentes.
Az előtörlesztési díj legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka lehet. A lakástakarék-pénztári megtakarításból, az ahhoz tartozó állami támogatásból és a jóváírt kamatokból történő előtörlesztés ugyanakkor meghatározott feltételek mellett díjmentes.
A zöld lakáshiteleknél további könnyítés, hogy a bank nem számíthat fel folyósítási, valamint a zöld hitelcél ellenőrzéséhez kapcsolódó díjat. A pénzintézetnek emellett egy alkalommal át kell vállalnia a hiteles energetikai tanúsítvány ügyfelet terhelő költségét.
Online is intézhető a személyi hitel
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknél a folyósítási díj legfeljebb a kölcsönösszeg 0,75 százaléka lehet. Amennyiben a teljes hitelfelvételi folyamat online történik, a bank nem számíthat fel folyósítási díjat.
Az előtörlesztési költség ezeknél a termékeknél nem haladhatja meg az előre visszafizetett összeg 0,5 százalékát. Ha a hitel hátralévő futamideje már nem éri el az egy évet, az előtörlesztés díjmentes. Az online igénylések folyósítási határideje legfeljebb két munkanap, míg más esetben maximum három munkanap lehet.
A digitalizáció nemcsak az ügyfelek számára jelenthet kevesebb papírmunkát. Az automatizált adatellenőrzés és dokumentumkezelés a bankok költségeit is mérsékelheti, ami hosszabb távon gyorsabb ügyintézést és kedvezőbb díjakat eredményezhet.
A vállalkozások hitelezésénél is korlátozottak a díjak
A mikro-, kis- és középvállalkozások beruházásait finanszírozó Minősített Vállalati Hitelnél a folyósításig főszabály szerint egyetlen ügyintézési díj számítható fel. Ennek összege legfeljebb a hitel 1 százaléka, de maximum 1 millió forint lehet.
Változó vagy legfeljebb egy évre rögzített kamatozásnál a türelmi idő lejárta után évente legalább két, az adós által kiválasztott alkalommal díjmentes lehet az előtörlesztés. Egy évnél hosszabb, de nem a teljes futamidőre rögzített kamatozásnál minden kamatfordulókor biztosítani kell a díjmentes előtörlesztés lehetőségét, a termék részletes feltételei szerint.
Gyorsabbá válhat a jelzálog törlése
Az előtörlesztésnél nemcsak a felszámított díj, hanem az ügyintézés időtartama is fontos. A jegybank javaslatai nyomán a fogyasztói hitelre vonatkozó szabályozás már határidőket állapít meg az előtörlesztett összegek elszámolására és a jelzálogjog törléséhez szükséges banki dokumentumok kiadására.
A folyamat további digitalizálását szolgálhatja az értékbecslési adatok központi kezelése, a földhivatali információk szabványosított lekérdezése, valamint a közjegyzői hitelesítés elektronikus fejlesztése. Ezek csökkenthetik a bankok működési költségeit és az ügyfelekre háruló adminisztratív terheket.
Elektronikusan is igazolható a jövedelem
A lakossági hiteligénylők 2020 februárja óta elektronikus keresetkimutatással is igazolhatják jövedelmüket. A szolgáltatás a NAV-nál rendelkezésre álló jövedelmi adatokból készíti el a dokumentumot, amelyet az ügyfél elektronikusan továbbíthat a kiválasztott hitelintézetnek.
Ez kiválthatja a hagyományos munkáltatói igazolás beszerzésének egy részét, és jelentősen felgyorsíthatja a hitelbírálatot. Az MNB jó gyakorlatnak tekinti, ha a bank a hitelképesség és a jövedelemarányos törlesztőrészlet vizsgálatánál elsődlegesen az elektronikus keresetkimutatást használja.
A THM alapján érdemes összehasonlítani a hiteleket
A hitel kiválasztásánál nem elegendő kizárólag a meghirdetett kamatot figyelni. A teljes hiteldíjmutató, vagyis a THM a kamat mellett a kölcsönhöz kapcsolódó több díjat és költséget is figyelembe vesz, ezért alkalmasabb a különböző ajánlatok összehasonlítására.
Az MNB Pénzügyi Navigátor felületén elérhető Hitel- és lízingtermék-kereső a pénzügyi intézmények ajánlatainak, kamatainak és THM-értékeinek áttekintését segíti. A jegybank azt javasolja, hogy az ügyfelek a szerződés megkötése előtt külön ellenőrizzék a folyósítási, előtörlesztési, értékbecslési és közjegyzői költségeket is.
Jelen írás kizárólag tájékoztatási célt szolgál. A cikkben megjelenő információk nyilvánosak és mindenki számára elérhető adatok alapján kerültek felhasználásra.
Címlapkép forrása: Unsplash (illusztráció)
