Egyre többen vásárolnak lakást alacsonyabb önerővel, mint korábban. Az MNB új szabályainak köszönhetően már akár 10 százalékos önerővel is igényelhető lakáshitel bizonyos esetekben. Az értékbecslések szigorodtak. Megnéztük, hogyan működik az új rendszer, és kinek éri meg igazán.

Az MNB kétlépcsős szabálymódosításának köszönhetően ma már, akár 10 százalékos önerővel is lakáshitelhez juthatunk. Az első lakásukat vásárló 41 év alattiak és az energiahatékony otthonokat célzók számára nyitottá vált a 90 százalékos hitelfedezeti arány. A gyakorlatban azonban nem minden ilyen egyszerű. A szigorúbb értékbecslések miatt sokan még mindig húsz százalék fölötti tényleges önerővel számolhatnak az ingatlan vásárlás során felvett hitelekhez.

A Magyar Nemzeti Bank friss statisztikái szerint a tavaly decemberi új jelzáloghitelek közel 4 százaléka már 80 százalék fölötti hitelfedezeti mutatóval (LTV) valósult meg. A Portfolió szerint változik az arány a 2024 elején bevezetett könnyítéssel élve kevesebb önerővel vesznek fel lakáshitelt.

Egyre többen élnek a lehetőséggel

Kik jogosultak a 10 százalékos önerőre?

• 2024. január 1. óta a 41 év alatti első lakásvásárlók vehetnek fel akár 90%-os LTV-vel hitelt, vagyis elegendő 10% önerő.
• 2025. január 1-jétől ez kiegészült az energiahatékony lakások vásárlóival is – legalább A+ besorolás és legfeljebb 68 kWh/m²/év energiafogyasztás szükséges.

A kereskedelmi bankok egyre inkább alkalmazzák az új szabályokat – például a Raiffeisen és az UniCredit már bevezette a 10 százalékos önerő lehetőségét, bizonyos feltételekkel.Van azonban egy probléma. Ez pedig az értékbecslés.

A banki értékbecslések gyakran alacsonyabb forgalmi értéket állapítanak meg, mint a tényleges vételár, különösen a gyorsan dráguló ingatlanpiacon. Emiatt a gyakorlatban még mindig magasabb önerő szükséges sok esetben. A normál lakáshitelek esetén az LTV plafon 80 százalék. Ez azt jeleti, hogy a vásárláshoz legalább 20 százalék önerő szükséges.

A CSOK Plusz hatása is jól látható. Átlagosan 25 millió forintos hitelek mellett az LTV-k aránya 60 százalék fölé nőtt. A hitelfelvételeknél jól láthatóan növekedett a fiatalabb korosztály aránya. A 40 év alatti adósok aránya az új hitelek piacán közel 60 százalékos.

A tíz százalékos önerő nem mindenkinél automatikus. Van ahol csak a támogatott hitelekhez érhető el. Sok esetben a bankok hosszabb munkaviszonyt várnak el. De sok esetben az adóstárs jogosultágát is vizsgálják egyenként, abban za esetben is ha nem szereznek tulajdonrészt.

A szabályozás változása kedvez a fiataloknak és zöld ingatlanok vásárlóinak, de a gyakorlatban a hitelfelvétel még mindig komplex pénzügyi döntés, és sok esetben magasabb önerőt igényel, mint amire a jogszabály alapján számítanánk.

Címlapkép forrása: Shutterstock