Soha nem látott növekedés a személyi kölcsönök piacán

A személyi kölcsönök piaca rohamléptékben bővül, a bankok egyre kedvezőbb ajánlatokkal csábítják az ügyfeleket. 2024 végére az új kihelyezések meghaladták a 800 milliárd forintot, míg a teljes állomány 1500 milliárd forint fölé nőtt.

A 10% alatti hitelkamatok újra megjelentek, de csak a legjobb jövedelmű ügyfelek számára érhetőek el. Négy bank – K&H, MBH, Raiffeisen és UniCredit – már kínál ilyen ajánlatokat, de komoly feltételekkel:

• 450 ezer forint feletti havi jövedelem
• 7-8 millió forint körüli hitelösszeg
• Bankon belüli jövedelem-jóváírás (kivéve CIB Bank)

A piac digitalizációja folyamatosan fejlődik, de a hiteligénylés folyamata még mindig nem teljesen átjárható, ami továbbra is korlátozza az ügyfelek mobilitását.

Mennyibe kerül ma egy személyi kölcsön?

Bár a bankok egy része 10% alatti kamatokat is kínál, az átlagos hitelkamat továbbra is magas:

• Decemberben az új személyi kölcsönök átlagkamata: 16,4%
• A teljes állomány átlagkamata: 15,8%

Ez azt jelenti, hogy a legtöbb hitelfelvevő még mindig magasabb kamattal kénytelen kölcsönt felvenni, hacsak nem felel meg a kiemelt banki feltételeknek.

A legnagyobb különbség a prémium ügyfelek és az átlagos hitelfelvevők között tapasztalható, hiszen a legjobb ajánlatok csak magas jövedelem és nagyobb hitelösszeg esetén érhetőek el.

Miért ekkora verseny a magas jövedelmű ügyfelekért?

A személyi kölcsönök esetében a bankok számára az alacsonyabb kockázat a kulcs. A magas jövedelmű ügyfelek jellemzően kisebb eséllyel maradnak el a törlesztéssel, és nagyobb hitelösszegeket igényelnek, ami hosszú távon biztos bevételt jelent a bankoknak.

A legnagyobb verseny a 450 ezer forint feletti keresetű ügyfelekért zajlik, mivel ők:

• Stabilabb pénzügyi helyzetben vannak
• Hosszabb távra vesznek fel hitelt
• Nagyobb eséllyel használják más banki termékeket is (például befektetéseket, hitelkártyákat)

A bankok számára ez az ügyfélkör a legértékesebb, ezért egyre alacsonyabb kamatokkal és egyre gyorsabb hitelfolyósítással próbálják őket magukhoz csábítani.

A digitalizáció szerepe: gyorsabb hitelek, könnyebb hozzáférés

A személyi kölcsönök piacán a digitalizáció az egyik legnagyobb változást hozó tényező.

• A Cofidis például PSD2-es számlahozzáféréssel 20 perc alatt folyósít személyi kölcsönt, akár új ügyfelek számára is.
• Egyre több bank biztosít teljesen online hiteligénylést, csökkentve az adminisztrációs terheket.
• A jogszabályi változások lehetővé tehetnék a bankok számára a központi jövedelemellenőrzést, ami még gyorsabbá és egyszerűbbé tenné a folyamatot.

A verseny a hitelpiacon nemcsak az alacsonyabb kamatok, hanem a gyorsabb kiszolgálás és a kényelmi szolgáltatások körül is zajlik.

Hogyan változott a hitelpiac 2024-ben?

A számok magukért beszélnek:

• Az új kihelyezések 57%-kal nőttek, elérve a 819 milliárd forintot.
• A teljes hitelállomány 14%-kal emelkedett, 1534 milliárd forintra.
• Tavaly 305 ezer új személyi kölcsön szerződést kötöttek, de még mindig van tér a növekedésre.

Az átlagos személyi kölcsön összege is rekordszintre nőtt, jelenleg:

• Átlagos fennálló tartozás: 1,8 millió forint
• Új hitelek átlagos összege: 3 millió forint

Ez azt jelenti, hogy egyre több ember vesz fel nagyobb összegeket hosszabb futamidőre, kihasználva a csökkenő kamatkörnyezetet.

Mi várható 2025-ben?

A szakértők szerint a személyi kölcsönök piaca továbbra is erőteljes növekedést mutat, különösen a következő trendek miatt:

1. A kamatkörnyezet további csökkenése – Ha a jegybank tovább csökkenti az alapkamatot, az kedvezőbb hiteleket eredményezhet.
2. Növekvő digitalizáció – Egyre több bank kínál gyorsabb, papírmentes hiteligénylést.
3. Intenzív árverseny – A bankok tovább versenyeznek a prémium ügyfelekért, ami alacsonyabb kamatokat hozhat.

A kérdés csak az, hogy az ügyfelek mennyire lesznek nyitottak a magasabb hitelösszegek felvételére, és hogy a gazdasági bizonytalanság mennyire befolyásolja a hitelfelvételi kedvet.