A meglévő, változó kamatozású lakáshitellel rendelkező családok pénztárcájára csúnya jövő vár a kamatstop után. Az irányadó hitelkamatláb folyamatos emelkedése ugyanis nem múlik el nyomtalanul, hanem beépül a közel 500 ezer jelenleg még védelem alatt álló kölcsön kamatába is. Hogyan védekezhetünk ellene?

A BUBOR, vagyis a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb azt a kamatszintet mutatja, amelyen a bankok egymásnak hajlandók hitelt adni rövid futamidőre.

A napjainkban igen gyakori és jelentős jegybanki alapkamat-emeléseket a BUBOR értéke is hamar leköveti, ez pedig az említett lakáshitelek kamatába is beépül. A rövid kamatperiódusú ingatlanhitellel rendelkezők havi kiadásai a kamatstop nélkül folyamatos emelkedő tendenciában lenne. (A mutató értékének alakulását 3, 6, vagy 12 havonta leköveti a hitelek kamata, attól függően hogy milyen az adott kölcsön kamatperiódusa.)

Felvetődik a kérdés:

Mi lesz a kamatstop után?

Közel 500 ezer család rendelkezik napjainkban rövid kamatperiódusú lakáshitellel, ők jelenleg a kamatstop védelme(https://bankmonitor.hu/cikk/megjelent-a-kormanyrendelet-a-kamatstoprol/) alatt állnak, előreláthatólag 2022. június végéig.

A kamatstop intézménye lehetővé teszi a referencia kamatlábhoz kötött, változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkező adósok számára a kamatok 2021. október 27-i szinten való rögzítését. Vagyis 2022. januárjától 2022. júliusáig az említett kölcsönök fix kamatszinten vannak rögzítve, így egyelőre nem befolyásolja őket a rohamtempóban emelkedő BUBOR értéke.

A 3 havi BUBOR értéke a kamatstop értelmében 2,02%-on van rögzítve. A 2022. március 10-én érvényes jegybanki referencia kamatláb ugyanakkor ennek több mint háromszorosa: 6,19%. 

Ez alatt természetesen nem azt értjük, hogy a lakáshitelesek kamata háromszorozódott meg, hanem a kamat alapjául szolgáló mutató értéke.

A kamatstop 2,5% kamatfelárral(https://bankmonitor.hu/jobb-tudni/lakashitel/#lakashitel-kamatfelar) számolva egy 10 millió forint összegű, 10 éves futamidejű jelzáloghitel esetében tehát azt jelenti, hogy az adósok havi törlesztőrészlete 125 ezer forint helyett 103 ezer forint, így jelenleg havi 22 ezer forintot takarítanak meg.

A kamatstop kezdetben nagyságrendileg 9 százalékkal csökkentette a törlesztőrészleteket, ez ma már több mint 18% is lehet. Ugyanakkor a kamatstop után sokakat érinthet kellemetlenül a szembesülés, hogy meglévő lakáshitelének törlesztőrészlete ugrásszerű emelkedést produkál.

Hogyan védhetjük ki a hirtelen, súlyos kamatemelkedést?

Az említett lakáshitelekkel rendelkezőknek a kamatstop végéig még van néhány hónapjuk cselekedni. A Bankmonitor hitelszakértői a meglévő, változó kamatperiódusú kölcsönök lecserélését javasolják,(https://bankmonitor.hu/hitelkivaltas-reszletek/) mégpedig egy hosszú futamidejű, vagy végig fix kamattal rendelkező kölcsönre.

Így a családok mentesülhetnek a jelenlegi helyzetben egyre gyakoribb és nagyobb mértékű kamatváltozások veszélyétől, kölcsönük folyamatos drágulásától és egy biztonságosabb, és hosszú távon is kedvezőbb konstrukcióra válthatnak.

Egy hitelkiváltási céllal igényelt, 10 évig fix, 10 millió forintos lakáshitel a Bankmonitor kalkulátora(https://bankmonitor.hu/lakashitel-kalkulator/) alapján már akár 5% körüli THM-mel elérhető. Ennek törlesztőrészlete nagyságrendileg havi 3000 forinttal magasabb a kamatstop által fixált kölcsönhöz képest, összességében viszont magában hordozza a védelmet a kamatstop végén bekövetkező jelentős kamatdrágulástól.

Mindezek mellett fontos hangsúlyozni, hogy a Magyar Nemzeti Bank kamatemelései gyorsan begyűrűznek az új hitelek kamatába is, ezt pedig nem érdemes kivárni. A döntést pedig a jelen bizonytalan helyzetben sem érdemes halogatni, hiszen egy meglévő, kedvezőtlen kölcsön kiváltásáról beszélünk, amelyet egy kedvezőbb és biztonságosabb konstrukcióra tudunk cserélni.