A Magyar Nemzeti Bank (MNB) június 22-én 0,3 százalékponttal megemelte a jegybanki alapkamatot. A lépés hatással lehet az új és a már korábban folyósított lakáshitelek kamatára egyaránt. Egy 10 millió forint összegű, 10 éves hátralévő futamidejű forintra váltott deviza hitel esetében júliustól a törlesztőrészlet 1300 forinttal megemelkedhet.

Miért befolyásolja a devizahitelesek törlesztőrészletét az alapkamat?

A jegybanki alapkamat egy úgynevezett referenciakamatláb, a kereskedelmi bankok az MNB-nél elhelyezett kéthetes kötvényeikre kapják ezt a hozamot. Ez egy rövid futamidőre irányadó kamatláb, éppen ezért a rövid futamidejű bankközi kamatok mértékére van közvetlen, jelentős hatása. Ilyen például a BUBOR – azt mutatja meg, hogy az egyes bankok milyen kamat mellett adnának kölcsönt egymásnak éven belüli futamidőre -, amelynek mértéke pedig a változó kamatozású lakáshitelek kamatát befolyásolja közvetlenül.

A változó kamatozású lakáshiteleknek kamata ugyanis két részből áll: a referenciamutató értékéből és a kamatfelárból. (Változó kamatozású kölcsönök azok, amelyek kamatát a bank akár éven belül is módosíthatja egyoldalúan.) Referenciamutatóként a jellemzően a BUBOR szokott szolgálni, így annak megváltozása kamatfordulókor teljes mértékben beépül a kölcsön kamatába.

Ráadásul a meglévő lakáshitelállománynak még mindig jelentős része változó kamatozású, ez annak köszönhető, hogy a régi devizahiteleket a forintra váltás során 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsönné alakították át.

Mennyivel emelkedik a változó kamatozású kölcsönök kamata júliusban?

A Bankmonitor szakértői egy régi devizahitel példáján keresztül vizsgálták meg a kamatemelés hatását. A fennálló tartozás 10 millió forint, a hátralévő futamidő 10 év, a kamatfelár 2,5%, a kölcsön kamata pedig júliusban fog változni.

A június hónapban érvényes 3 havi BUBOR 0,77% – ez az irányadó április óta – a következő hónaptól azonban a mutató értéke meg fog emelkedni 1,05%-ra. (A június 28-án jegyzett BUBOR lesz az irányadó a következő 3 hónapra.)

A referenciamutató emelkedése miatt a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor alapján a törlesztőrészlet megnő 1 300 forinttal – 100 156 forintról 101 452 forintra -, ezzel a teljes visszafizetendő összeg 155 ezer forinttal ugrana meg.

Hol lehet a kamatemelkedés vége?

A BUBOR emelkedése nem most indult el, már 2020. elejétől – a járvány kitörése óta – tapasztalható a folyamat.

2020. eleje óta a 3 havi BUBOR 0,89 százalékpontot emelkedett, emiatt 4 százalékkal emelkedhetett egy devizahitel törlesztőrészlete. (Ez egy 10 millió forint összegű, 10 éves hátralévő futamidejű kölcsönnél 3-4 ezer forint törlesztőrészlet-emelkedést jelentene.)

A jegybank ráadásul kamatemelési ciklust kezdett el júniusban. Addig emelni fogják az alapkamatot, amíg az infláció nem tér vissza a kívánatos szintre. Két-három a mostanihoz hasonló lépés miatt pedig a BUBOR további 0,5-0,8 százalékponttal tovább nőhet, ami 3 hónapon belül meg fog jelenni a régi devizahitelek törlesztőrészletében is.

Érdemes elgondolkodni minden változó kamatozású kölcsönnel rendelkező adósnak a hitelkiváltáson, meglévő kölcsöne újabbra cserélésén. Ezzel ugyanis olcsóbbra és biztonságosabbra cserélhetik meglévő hitelüket. (Biztonságosabbra, hiszen a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódus választásával a kölcsön kamatát a bank egyoldalúan nem emelheti egy évtizeden keresztül. Emiatt egy további alapkamatemelésnek se lenne hatása az új kölcsön törlesztőrészletére legalább 10 éven át.)