Egy igazi hungarikum – rengeteg készpénzt tartanak a magyarok
Van nagyon sok dolog, amire méltán vagyunk büszkék magyarként. Ilyen a Balaton, a bajai és a szegedi halászlé, a történelmünk, a matyói hímzés, vagy az erős paprika. Régi mondás, hogy a magyar lányok a legszebbek, illetve a pálinka a legnemesebb alkoholos ital; és persze a villányi, szekszárdi és egri borvidék is utolérhetetlen világviszonylatban is. Olyan is van azonban, ami szintén hungarikumnak nevezhető, mégsem lehetünk tőle igazán boldogok: ilyen az, hogy még mindig elképesztő mennyiségű készpénzt tartunk, és nominálisan ez az utóbbi években jelentősen növekedett. Pedig bőven van hátránya, egyéni és társadalmi szempontból is – de hogyan szüntethető meg?
Csak gyűlik és gyűlik a párna alatt
Ha azt kérdeznénk, hogy vajon 2012 és 2021 között nőtt, vagy csökkent a készpénzállomány úgy általában, az első logikus válasz az volna, hogy csökkent. Hiszen egyre elterjedtebb a bankkártyás fizetés, ma már a mobilunkkal is szempillantás alatt fizethetünk, és a munkavállalók túlnyomó része is átutalással kapja meg havi bérét. Hiába fizetünk mi is egyre többet kártyával és mobillal, a készpénzállományon ez meg sem látszik, sőt! 2012-ben még csak 2652 milliárd forintnyi készpénz volt forgalomban, most már 7265 milliárd felett van ez a szám.
Az tehát egyértelmű, hogy a készpénzállomány csak nő és nő. Fontos azonban rögtön tisztázni, hogy önmagában az még jó hírként is felfogható lenne. Hiszen ez azt is jelenti, hogy több jövedelem, több megtakarítás van a magyaroknál, aminek az oka a gazdasági növekedés és ezáltal a bérek emelkedése. Emellett a lakáspiaci rally lassú kifulladása is ok lehet, ugyanis befektetésink eladásából is keletkezhet készpénz. A probléma tehát nem az, hogy nő a pénzmennyiség, hanem az, hogy a plusz forrásokat készpénzben hagyjuk, illetve abban tartjuk.
Mik az okok?
Alapvetően két csoportot különíthetünk el, ha a jelenség okait vizsgáljuk. Egyrészt a készpénzre szokásos úgy tekinteni, mint ami teljesen biztos, és kockázatmentes, hiszen ott van a kezünkben, nem veheti el tőlünk igazán senki. A készpénzállomány ilyen magas szintjének az oka tehát a pénzügyi intézményekbe vetett, a kelletténél jóval kisebb bizalom. Ez a fajta bizalomhiány a bankbetétek igen magas összegéig szóló garancia miatt nem igazán reális, ugyanakkor befolyásolják hirtelen közbejövő tényezők is. Ilyen volt a koronavírus járvány kitörése, amikor hirtelen meg is ugrott a lakossági készpénzállomány a bizonytalan gazdasági helyzet miatt. (Paradox módon pedig éppen ekkor, a járvány terjedésekor volt célszerűbb kevesebb készpénzt használni a fertőzésveszély miatt; azóta divat az érintésmentes fizetés fogalma is.)
A másik ok az lehetne, hogy nincs igazán alternatívája a készpénzben való takarékoskodásnak. Az alacsony kamatkörnyezet miatt a bankbetétekre ez valamilyen szinten valóban igaz, de az már nem mondható el, hogy ne lenne másik lehetőség. Ha akármilyen állampapírt vásárolunk (akár inflációkövető Prémium Magyar Állampapírt, akár a fix, átlagosan évente 5 %-os kamatozású szuperállampapírt), már sokkal jobban járunk, és a pénzünk ugyanúgy államilag biztosítottan kerül befektetésre. Ráadásul az elmúlt fél évben kifejezetten magas infláció miatt végképp csak veszítünk a készpénztartással, hiszen nemhogy nem nő az értéke, de kamat híján az infláció teljes mértékével csökken a megtakarításunk vásárlóereje.
Hátrány pedig van bőven
A fenti, nem túl vonzó befektetési mivolt mellett jó pár össztársadalmi hátránya is van a készpénznek. Ilyenek a hozzá kapcsolódó tranzakciós költségek, a gyártásával, megsemmisítésével járó környezeti hatások, valamint járvány esetén sem túl pozitív a fent említettek szerint.
A leginkább jellemző probléma vele ugyanakkor az, hogy jó teret szolgáltat a feketegazdaság működéséhez. A készpénz ugyanis lényegében teljesen lenyomozhatatlan, emiatt megkönnyíti az adócsalás, sikkasztás, és korrupció elkövetését. Ez pedig jelentős mértékben megkárosítja a költségvetést, és ezen keresztül minden állampolgárt.
Kellene megoldás
A magas készpénzállomány tehát senkinek sem érdeke, a Bankszövetség is rendre kifejti ezen véleményét. A készpénz visszaszorítása ugyanis fontos feladat, és lépések is történnek ezzel kapcsolatban. Ilyen az elektronikus fizetés megkönnyítése, az azonnali átutalások rendszere, a már említett magas hozamú befektetési lehetőségek biztosítása, és így tovább. Emellett a lakosság pénzügyi kultúrájának emelése is fontos eszköz lehet ahhoz, hogy ne Magyarország legyen a készpénzt egyik leginkább használó ország Európában.
