Az infláció csökkenése és a kamatkörnyezet javulása jelentősen növelte a magyarok hitelképességét az elmúlt két évben. Míg 2022-ben az átlagkeresettel rendelkező hitelfelvevők maximálisan 20,7 millió forintos, a medián keresettel rendelkezők 15,7 millió forintos lakáshitelt vehettek fel, addig 2024-ben ezek az összegek 32,4, illetve 25 millió forintra emelkedtek – derül ki a Portfolio számításaiból.

Ez két év alatt 57-58%-os növekedést jelent, amely meghaladja az infláció ütemét, és nagyobb hitelfelvételi lehetőséget biztosít az ingatlanvásárlóknak.

Mi áll a hitelképesség javulásának hátterében?

A magyar lakáshitelpiac helyzete az alábbi tényezők miatt változott pozitív irányba:

1. Csökkenő kamatkörnyezet – Az elmúlt két évben 2 százalékponttal csökkent az új piaci lakáshitelek átlagkamata, ami alacsonyabb törlesztőrészleteket eredményezett.
2. Béremelkedés – A nominálbérek folyamatos növekedése lehetővé tette, hogy a háztartások magasabb törlesztőrészleteket vállaljanak.
3. A bankok alkalmazkodása – A pénzintézetek a kedvezőbb piaci környezethez igazodva rugalmasabb hitelajánlatokat kínálnak.

Ezek a tényezők együttesen hozzájárultak ahhoz, hogy a magyar háztartások több és nagyobb összegű hitelt tudnak felvenni.

Hogyan változott a felvehető hitelösszeg?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfékszabályai meghatározzák, hogy egy hitelfelvevő jövedelme hány százalékát fordíthatja törlesztőrészletre (JTM mutató) és mekkora hitelösszeget kaphat az ingatlan értékéhez képest (HFM mutató).

A legfontosabb szabályok:

• 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozás esetén az adós jövedelmének 50%-áig vállalhat törlesztőrészletet.
• Legalább nettó 600 ezer forintos kereset vagy zöld lakáshitel esetén ez a határ még magasabb lehet.

A számítások szerint:

A javulás különösen az átlagkeresettel rendelkező hitelfelvevőknél látványos, akik két év alatt közel 12 millió forinttal nagyobb hitelösszeghez juthatnak.

Hogyan változtak a hitelkamatok?

A kamatkörnyezet javulása kedvezett a lakáshitelpiacnak. Az aktuális banki ajánlatok szerint:

• 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek átlaga: 6,7%
• 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek átlaga: 6,5%
• Végig fix kamatozású hitelek átlaga: 7,0%

A két évvel ezelőtti állapothoz képest ez jelentős csökkenés, amely a törlesztőrészletek mérséklődését eredményezte.

Kinek maradt nehéz a hitelfelvétel?

Bár az általános hitelfelvételi lehetőségek javultak, nem mindenki számára elérhetőek könnyebben a lakáshitelek:

• Akiknek a jövedelme nem emelkedett – Azok, akik az elmúlt években nem tapasztaltak fizetésemelkedést, továbbra is alacsonyabb hitelkerettel számolhatnak.
• Akiknek magas az egyéb hiteltörlesztésük – A JTM-szabályok miatt a már meglévő hitelek törlesztése korlátozhatja a további hitelfelvételt.
• Akik kisebb önerővel rendelkeznek – Az ingatlanárak emelkedése miatt nagyobb önerőre van szükség, ami megnehezítheti a hitelfelvételt.

Hogyan lehet növelni a felvehető hitelösszeget?

Akik nagyobb hitelösszeghez szeretnének jutni, az alábbi lehetőségeket mérlegelhetik:

1. Hosszabb futamidő választása – Bár nem arányosan növeli a felvehető hitelösszeget, mégis segíthet a havi törlesztőrészlet csökkentésében.
2. Adóstárs bevonása – Közös hitelfelvétel esetén a két jövedelem összeadódik, így magasabb hitelösszeg érhető el.
3. Alacsonyabb kamatozású hitel kiválasztása – A támogatott lakáshitelek (pl. CSOK Plusz) kedvezőbb törlesztési feltételeket biztosíthatnak.

Összegzés: Mit jelent mindez a hitelfelvevők számára?

• Két év alatt jelentősen nőtt a magyarok hitelképessége, az átlagkeresők akár 57%-kal nagyobb lakáshitelhez juthatnak.
• A csökkenő kamatkörnyezet és a növekvő bérek segítettek a hitelfelvételi lehetőségek javulásában.
• A bankok rugalmasabb ajánlatokkal támogatják a növekvő hitelkeresletet.
• Nem mindenki profitál egyformán – a jövedelemstagnálás vagy az alacsony önerő továbbra is akadály lehet.

A következő hónapokban várhatóan tovább folytatódik a hitelpiac élénkülése, amely ösztönözheti az ingatlanpiacot is.